Είναι το δικαίωμα αυτοσφάλισης για την επιχείρησή σας;

Η ανοικτή εγγραφή για παροχές 2016 έρχεται στο τέλος της και πολλές επιχειρήσεις και εργαζόμενοι βρεθούν με υψηλότερο ασφαλιστικό κόστος από ποτέ. Πολλές μικρές επιχειρήσεις που προσφέρουν προγράμματα ασφάλισης υγείας μπορεί να πιστεύουν ότι η αγορά ενός ακριβού σχεδίου από έναν ασφαλιστή είναι η μόνη επιλογή τους. Αλλά, ανάλογα με τις περιστάσεις σας, η αυτοσφάλιση θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε σημαντικό χρηματικό ποσό από τα ασφάλιστρά σας.

Τι είναι η αυτοσφάλιση;

Σύμφωνα με την Healthcare.gov, η αυτοσφάλιση είναι ένας "τύπος ... όπου ο ίδιος ο εργοδότης εισπράττει τα ασφάλιστρα από εγγεγραμμένους και αναλαμβάνει την ευθύνη της πληρωμής των ιατρικών απαιτήσεων των μισθωτών και των εξαρτωμένων. » Οι ασφαλιστικές υπηρεσίες, όπως η εγγραφή, η διεκπεραίωση αξιώσεων και τα δίκτυα παροχέων, μπορούν να διεκπεραιώνονται εσωτερικά, αλλά διαχειρίζονται συχνότερα ένας διαχειριστής τρίτων (TPA) ή μια ασφαλιστική εταιρεία.

Με την αυτοσφάλιση, ο εργοδότης αναλαμβάνει πολύ του κινδύνου που συνήθως αναλαμβάνουν οι ασφαλιστικοί αερομεταφορείς. Σε ένα άρθρο σχετικά με το ZaneBenefits.com, η συγγραφέας Christina Merhar περιγράφει τη διαφορά μεταξύ πλήρως ασφαλισμένων και αυτοσφαλισμένων σχεδίων υγείας:

• Τα πλήρως ασφαλισμένα (παραδοσιακά) σχέδια περιλαμβάνουν σταθερό μηνιαίο ασφάλιστρο που καταβάλλεται σε ασφαλιστή, με βάση τον αριθμό των υπαλλήλων που εγγράφονται στο σχέδιο. Ο αερομεταφορέας πληρώνει για τις απαιτήσεις υγειονομικής περίθαλψης, ενώ οι εγγεγραμμένοι εργαζόμενοι και τα εξαρτώμενα πρόσωπα πληρώνουν τυχόν εκπεστέα ποσά ή συν-πληρωμές για αυτές τις καλυμμένες υπηρεσίες.
• Τα προγράμματα αυτοχρηματοδότησης περιλαμβάνουν σταθερά μηνιαία έξοδα, σχετικά με την εγγραφή στο πρόγραμμα. Οι αιτήσεις υγειονομικής περίθαλψης καταβάλλονται από τον εργοδότη και το κόστος ποικίλλει από μήνα σε μήνα, με βάση τις υπηρεσίες που χρησιμοποιούν οι εγγεγραμμένοι εργαζόμενοι και τα εξαρτώμενα άτομα.

Λόγω της αυξημένης ευθύνης που συνδέεται με την αυτοσφάλιση, οι εργοδότες έχουν μερικές επιλογές για να μειώσουν τους κινδύνους και το δυνητικό κόστος τους στο πλαίσιο αυτού του τύπου σχεδίου. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποζημίωσης υγειονομικής περίθαλψης (HRP), στο οποίο ο εργοδότης επιστρέφει τους μισθωτούς για μεμονωμένα επιλέξιμα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας.

Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο stop-loss, στο οποίο ένας ασφαλιστικός μεταφορέας είναι υπεύθυνος για "απρόβλεπτα "απώλειες που ξεπερνούν τα όρια έκπτωσης, σύμφωνα με την HCC.com. Αυτή η πολιτική βοηθά τους εργοδότες που επιλέγουν την "υβριδική" επιλογή ενός προγράμματος που χρηματοδοτείται από το επίπεδο, στο οποίο ένα μέρος του ασφαλίστρου (περίπου 40%) κατακρατείται σε ένα ταμείο ειδικά για κάλυψη απαιτήσεων. Η ασφαλιστική κάλυψη "Stop-gap" ξεκινά μια φορά που το ταμείο εξαντλείται, αλλά οποιαδήποτε αχρησιμοποίητα κεφάλαια θα επιστραφούν στις επιχειρήσεις, δήλωσε ο Russ Carpel, Διευθύνων Σύμβουλος της Level Funded Health, ένας πάροχος προγραμμάτων αυτοσφάλισης. Σύμφωνα με τον Carpel, το κόστος των αυτοχρηματοδοτούμενων εργαζομένων θεωρήθηκε υπερβολικά επικίνδυνο και πολύπλοκο για τις περισσότερες μικρές επιχειρήσεις, πριν από την Πράξη Προσιτής Φροντίδας (ACA). Παρόλο που η ιδέα ήταν εδώ και χρόνια, η αυτοσφάλιση ήταν κατά παράδοση μια επιλογή που εκμεταλλεύτηκαν μόνο οι μεγαλύτερες εταιρείες (εκείνες με 1.000 ή περισσότερους υπαλλήλους) και τα συνδικάτα. Ωστόσο, η απαίτηση της "προσαρμοσμένης κοινοτικής διαβάθμισης" της ACA έχει οδηγήσει σε υψηλότερα ασφάλιστρα για την παραδοσιακή ασφάλιση, ενώ οι μικρές επιχειρήσεις διαπιστώνουν ότι η αυτοσφάλιση μπορεί να τους εξοικονομήσει χρήματα.

Οι ασφαλιστές χρησιμοποίησαν ανάλογα ιατρικά δεδομένα και ασφάλιστρα τιμής , με βάση το πραγματικό προφίλ κινδύνου μιας συγκεκριμένης ομάδας εργαζομένων ", ανέφερε ο Carpel. "Τώρα είναι ένας αναπροσαρμοσμένος κίνδυνος για τη διαβάθμιση της κοινότητας, ο οποίος διαχέεται ευρύτερα σε εκατοντάδες επιχειρήσεις σε μια συγκεκριμένη κοινότητα [και] οι μεταφορείς δεν επιτρέπεται να εξετάζουν ιατρικά δεδομένα ... πέρα ​​από την ηλικία, τον ταχυδρομικό κώδικα και τη χρήση καπνού. οι επιχειρήσεις βλέπουν 20 με 200 τοις εκατό αυξήσεις των ασφαλίστρων. "

Ωστόσο, λόγω του νόμου για την ασφάλεια εισοδήματος από συνταξιοδοτικό προσωπικό (ERISA) του 1974, αυτή η μεθοδολογία αξιολόγησης δεν ισχύει εάν το ασφαλιστικό σας σχέδιο χρηματοδοτείται αυτοχρηματοδοτούμενος. Οι τιμές σας μπορούν να βασίζονται στη συγκεκριμένη ομάδα σας και όχι σε πολλές ομάδες στην περιοχή σας.

"Σύμφωνα με το ERISA, αν μια ομάδα είναι αρκετά υγιής χωρίς κρίσιμες ασθένειες ... θα εξοικονομούσατε 10 με 40 τοις εκατό ακριβώς αφήνοντας στους ασφαλιστές να δουν μια πιο βαθιά ματιά στα ιατρικά δεδομένα", ανέφερε ο Carpel στους Mobby Business

Τα αυτοσφαλισμένα σχέδια είναι επίσης απαλλάσσονται από τον ειδικό φόρο κατανάλωσης για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στο πλαίσιο της ACA

Οι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Είναι η αυτοσφάλιση σωστή για την επιχείρησή σας; Πριν κάνετε την αλλαγή, είναι σημαντικό να αφιερώσετε χρόνο για να διεξαγάγετε εμπεριστατωμένη έρευνα σχετικά με τις προβλέψεις κινδύνου, τις πιθανές εκπτώσεις και τις συγκρίσεις κόστους.

"Πριν από την αυτοσφάλιση, ο εργοδότης χρειάζεται μελέτη σκοπιμότητας χρησιμοποιώντας την εμπειρία και τις προβλέψεις του για τις απαιτήσεις" επαγγελματίας ασφάλισης Michael Turpin σε συνέντευξη με την BenefitsPro. "Ο εργοδότης πρέπει επίσης να επανεξετάσει τις εκπτώσεις δικτύου παροχέα για να διαπιστώσει τις λεπτές διαφορές μεταξύ κάθε δικτύου που βασίζεται σε ασφαλιστή, καθώς και ανεξάρτητα δίκτυα με βάση τρίτους και διαχειριστές. Οι εργοδότες πρέπει επίσης να κατανοήσουν τις αποχρώσεις της σύναψης συμβάσεων παροχής υπηρεσιών. > Η Turpin σημείωσε επίσης ότι πολύ μικρές εργάτριες (εκείνες με λιγότερους από 100 εργαζομένους) μπορεί να είναι ακόμα πολύ μικρές για να προβλέψουν με ακρίβεια τον κίνδυνο. Ως εκ τούτου, ένας μεγάλος απροσδόκητος ισχυρισμός θα μπορούσε να βάλει ένα τεράστιο κλειδί στον προϋπολογισμό σας. Ωστόσο, εξακολουθεί να είναι μια έξυπνη επιλογή μείωσης του κόστους, αν το εργατικό δυναμικό σας είναι ιστορικά υγιές.

"Είναι [ατυχές] να βλέπει κανείς τις μικρές επιχειρήσεις να τιμωρούνται από την κυβέρνηση και τις μεγάλες επιχειρήσεις", ανέφερε ο Carpel. "Οι περισσότερες επιχειρήσεις πληρώνουν το 50% των ασφαλίστρων των εργαζομένων, επομένως οι [ιδιωτικές αποταμιεύσεις] δεν ωφελούν μόνο την επιχείρηση αλλά και τον μέσο Joe."

Νόμος εξισορρόπησης λιανικής πώλησης: Πώληση σε κατάστημα και σε απευθείας σύνδεση

Πού πωλεί τα προϊόντα του τα καταστήματα λιανικής; Εάν απαντήσατε "μόνο στο κατάστημα", παραμένετε πίσω: Οι καταναλωτές στην ψηφιακή εποχή αναμένουν επιλογές κατά την αγορά και εάν δεν προσφέρετε αυτές τις επιλογές, οι πελάτες σας μπορούν να σας περάσουν για έναν ανταγωνιστικότερο τεχνικό "Οι δύο κόσμοι έχουν συγχωνευθεί", δήλωσε ο Josh Boaz, διευθύνων σύμβουλος και συνιδρυτής της εταιρείας άμεσων πρακτορείων ψηφιακού μάρκετινγκ.

(Επιχείρηση)

Όταν οι καταναλωτές επαναστατούν: Πόσο στοχοθετημένο μάρκετινγκ μπορεί να πυρπολήσει

"Choosy moms" έχει πειστεί από καιρό να αγοράσει βούτυρο φυστίκι Jif. Και οι λάτρεις των σπορ είναι συνεχώς στοχευμένες από τις διαφημίσεις που τους πείθουν να επιλέξουν τη DirecTV έναντι άλλων παρόχων τηλεόρασης. Αλλά μια νέα μελέτη δείχνει ότι τα εμπορικά σήματα μπορούν να πάρουν αυτό το είδος στοχοθετημένου μάρκετινγκ ταυτότητας πολύ μακριά και, στη διαδικασία, να απομονώσουν τα ίδια τα δημογραφικά που επιθυμούν να βγάλουν.

(Επιχείρηση)